汽车金融有六种模式分析

2023年11月29日发(作者：中国轿车品牌排行大全)

汽车金融有六种模式,谁能吃到这块“肥肉”

汽车后市场发展到今天，从洗车、保养、美容、二手车交易、维修……每一个领域都

涌现出了无数的O2O创业者，但是现实总是残酷的，大量的创业者一股热血涌入进去没

多久就被拍倒在沙滩上。当然，在这股互联网+大风的吹拂下，还是涌现了不少优秀的汽

车后市场创业团队，并且不断有新的游戏参与者加入。

互联网汽车金融作为汽车后市场非常重要的一块，眼看这场好戏才刚刚开始。从各条

小路杀出来的选手正在开始汇集，他们将共同角逐这片新的天地。

一、C2C综合服务平台模式

与很多二手车交易平台一样，汽车后市场的C2C平台模式能直指用户痛点而广受欢

迎。上周，C2C二手车电商人人车刚刚宣布获得了腾讯领投的C轮融资，另外一家C2C

车险和汽车保姆服务平台“我是车主”也刚刚完成A轮融资并估值过亿。C2C平台的模式二

手车以及金融服务正逐渐受到业内外人士的关注，那么这种模式凭什么能取得如此成绩？

首先，作为汽车综合服务平台，C2C平台模式链接了车主和汽车服务人员（如车险从

业人员、汽修技术员等），打破了传统的车主与商家模式，从车主——商家（老板）——

技术服务人员，到车主——技术人员，整个过程更加开放透明，同时能让车主和技术服务

人员双双受益：前者获得价格优惠，服务加倍的享受，后者工作自由收入更多。

此外，在二手车金融服务这块，C2C的模式省去了不必要的车险购买中介环节及成本，

同时还能通过平台代办服务功能享受更多的快捷便利服务。毕竟，对于车主们来说，车险

理赔、车辆年审等等繁琐的业务太过繁琐，交由代办服务专职人员代办服务也是一件美事。

不可否认，这种C2C的模式对于提升汽车保险业的服务水平具有非常积极的作用，

但是作为第三方服务平台，其在未来的发展道路上也面临着一定的挑战。

二、汽车电商模式

以汽车之家、易车网为代表的媒体汽车电商平台纷纷通过与汽车金融公司合作率先推

出了各种金融服务，汽车之家推出了分期购车，易车网则推出了买新车贷款、各种汽车保

险、理财产品等。与此同时，眼下正有各类二手车交易平台也在开始布局互联网金融，比

如通过金融切入二手车电商的平安好车、优信，人人车、车猫网刚完成融资也即将推出金

融服务。

从用户需求的角度来看，作为新车和二手车的交易平台，通过线上购车的用户当中有

相当一部分用户会有贷款的需求。尤其是一些经济实力并不是特别强的年轻人，汽车贷款

和分期付款对于他们来说需求性相当强。他们通过贷款、分期付一方面能够拉动汽车的销

售，另一方面也能够借此抢占整个汽车金融市场，推出各种汽车理财产品。此外，与保险

公司合作推出汽车保险也是顺其自然，还能提升用户购车体验。

从流量入口的角度来看，易车网、汽车之家作为国内两大汽车媒体平台，聚集了大量

的汽车爱好者用户，具有明显的入口优势。这些平台凭借着电商运营积累了大量忠实用户

和有效数据，其中新车用户数据占比非常大，与他们合作的金融公司能够凭借专业的数据

分析及线上风险评估工具，有效地将专车购车群体从平台庞大的数据库中筛选出来，为这

类用户群体提供更便捷的购车服务。

从申请汽车贷款的速度和审核条件来看，这类平台往往都不用受到户籍限制，也不需

要不动产抵押，从申请到放款的速度会比较快，而且分期还款的时间也会比较长。过去汽

车金融在国内的发展速度一直比较缓慢，最主要的一个原因就是因为汽车贷款的审核速度

慢、而且获准的门槛比较低，银行办理时间长。而这类平台所推出的互联网汽车金融对于

第三，汽车厂家通过多年的运作，他们已经积累了大量的忠实品牌客户，有了这个庞

大的用户基础，他们进一步向这些用户推出各种金融理财服务也更容易被这些车主们所接

受。而汽车厂家推出分期付款、贷款等各种金融服务同样也能拉动厂家汽车的消费。

从目前来说，汽车厂家所推出的金融服务在体量上仅次于传统银行，但是在互联网时

代下他们却很难成为主流。

四、汽车金融P2P模式

说到汽车金融的P2P模式，可谓是热闹非凡，这类平台非常之多，有综合类的，也

有众多垂直于汽车金融的聚车金融P2P理财平台。P2P汽车金融的兴起对于过去传统的汽

车金融具有比较大的冲击力，尤其是对于传统银行。

其一，相比过去传统的银行汽车放款而言，互联网金融完全可以打破他们在制度上、

市场推广上的障碍。眼下P2P金融已经得到了央行的认可，洗牌虽然不可避免，但是对于

整个行业的发展而言是有着极大地规范作用。80后、90后正在成为汽车消费的主力大军，

而这部分人脑海中往往都有着互联网金融概念，他们接受P2P的方式也会比较容易。

其二，不论是从贷款的申请、放款的周期还是还款的时间上来看，P2P平台相对来说

会更加灵活，尤其是对于一些金额不是特别大的汽车贷款来说，P2P理财充分的灵活性是

其最大的优势，这个对于很多不喜欢麻烦的年轻人来说具有非常大的吸引力，同时P2P的

放贷方式也大大节省了消费者购车的时间成本。

其三，不仅仅是在汽车放贷上，P2P在汽车金融理财上也具有比较明显的优势。进入

门槛相对来说非常低，有的甚至1元就可以购买汽车金融理财产品，而且收益率相对来说

非常高，这个对于投资者来说具有十足的吸引力。尤其是在股市不景气的态势下，很多人

都把资金转移到了各种P2P理财平台上。

五、巨头综合模式

对于汽车金融这个后市场最大的肥肉，互联网巨头们也不可能会轻易放过。阿里通过

与50多家汽车企业达成合作，为雪铁龙、日产、别克、力帆等车型提供贷款服务。百度

则通过推出百度汽车平台，与各大银行、P2P理财平台等达成了贷款保险等业务方面的合

作。而腾讯京东入股易车网，也开始了汽车金融的布局，其腾讯理财通此前就与一汽大众

奥迪展开过品牌跨界合作，推出“奥迪A3，购车即理财”的活动。巨头们切入到整个汽车金

融市场，具有比较明显的优势。

首先，从流量和入口的角度来看，阿里巴巴有天猫、淘宝、支付宝，百度PC端有百

度搜索、移动端有手机百度，腾讯则用微信这个强大入口，京东也有京东商城。不得不承

认，巨头们的这个优势是其他任何平台都无法比拟的，一方面，巨头们布局新车和二手车

交易；另一方面，巨头们也通过各种合作来推出相关汽车金融服务，相比其他平台而言，

巨头更容易获取银行、汽车厂商的直接合作。

其次，不管是从品牌影响力上来说，还是从资金实力上来说，巨头们都更容易获得用

户的信任，他们在金融的风控能力上也更强。金融毕竟不同于其他理财产品，用户自然更

愿意选择更加可靠信任的平台来为自己服务。随着监管细则的到来，央行对于金融理财平

台的注册资金也会有一定的要求，未来很多实力比较弱小的平台将面临倒闭风险。

最后，巨头们在大数据挖掘上具有非常明显的优势，通过对用户的金融数据挖掘进行

对该用户进行深入分析，能够很好地预估出该理财用户的资金实力、个人信用度，这个对

于金融平台的发展来说至关重要。与此同时，对于资金和数据安全的保护能力，也是巨头

们相对于传统企业和其他平台的优势。

但是对于巨头们来说，他们把自己的触角伸到任何一个角落，都会具有其他平台不具

备的优势，但是并不是说巨头们就一定能够把这件事情做好，对于汽车金融也同样。

六、经销商模式

说到汽车经销商，可能很多人并不是非常理解。4S店都是汽车厂商的直接代理商，

一般在一个城市就一家4S店或者几家4S店，4S店往往由厂商直接掌控。不过汽车经销

商就不一样了，他们大多作为4S店的二级代理商（虽然是二级代理商，但是其汽车销售

价格并不见得比4S店贵，有的甚至还便宜），可以代理多个品牌，也可以销售二手车。

一些实力比较强的连锁汽车经销商就会针对消费者推出自己的分期付款业务、保险业务等，

有的也推出自己的线上电商金融平台。

在店里购车，从而选择在该店里直接选择保险、分期付款等汽车金融服务也是非常自然的，

这一点和汽车厂家在4S店推出的金融服务具有同等的优势。

第三，同样相比银行的汽车贷款来说，汽车经销商的分期付款金融服务会比较容易申

请，申请条件也相对比较简单，这一点对于前来购车的用户吸引力比较大。同时汽车经销

商也会通过与其他汽车金融公司、保险公司达成合作来为消费者提供汽车金融服务，并进

行分成，获取更多的利润来源。

但是经销商作为传统的线下汽车零售商，在未来的互联网时代要想在汽车金融领域有

一番较大的作为也具有一定的难度，毕竟他们做汽车金融劣势还是比较明显的。