贷款买车划算与否的分析

2024年3月18日发(作者：雷克萨斯es200落地价大概多少)

贷款买车划算与否的分析

网上有一个调查，在206个被调查者中，有55%的人不赞成消费贷款，愿意用全

款的方式买车。45%的人赞成消费贷款买车。这说明消费者对贷款买车还不是完

全接受。

韩西雷：我是今年7月底贷款买的捷达JIX。我感觉在买车之前和之后我的想法

有很大的差别。买之前，觉得挺值的，考虑贷款可以不用掏很多的钱压在车上。

而且借银行的钱比借朋友的利息要低。因为对于我们这样不算大的公司来讲，十

万块钱用于资金周转会比直接买车好，所以，贷款买车是比较值，贷款利息比我

借朋友的利益低一些，如果制度比较完善的话，觉得还是值的。

但是，买之后，觉得不值。为什么不值？因为除了贷款利息之外，有些费用比全

款买车还要高，有些收费并不透明，里面的“猫腻儿”太多，这个车到底值多少

钱，银行贷款收多少利息，保险该收多少钱，这些经销商都没有说清楚。我买车

的清单中有一项是管理费，可等我拿到银行贷款借据的时候，上面多出了5000

元，经销商说是管理费，该收多少管理费，经销商始终没有说清楚。所以我觉得，

贷款购车不值。无形之中你花的很多的钱，你都不知道怎么花的。

所以说，如果我钱够的话，我肯定不会贷款买车，这是很矛盾的话，我多给他好

几万块钱，这几万块钱，我可以把车装得很漂亮，把车搞得很好。可现在，经销

商在汽车贷款中赚了很多不明不白的东西，对消费者来说，心里很不舒服。

郑震：我觉得贷款购车或者购房，这是一种趋势，贷款消费这一块是这样。作为

年轻人来说他们的积蓄很有限，很多人不可能说买就买，我自己赞同贷款买车。

是不是有猫腻，希望不黑我就行了。

黄凌波：消费信贷值不值，这个问题要由市场来回答，可以说，从1999年汽车

消费信贷起步，到现在，是整个市场最蓬勃发展的时候。现在市场已经达到了几

百亿的消费总量，从无到有，从有到大，可见这个市场欢迎程度是非常高的，这

是毋庸置疑的事情。从整个量来说，其实把消费信贷置于产业链条来说，消费信

贷也推动了整个汽车工业的发展，加重了整个汽车工业资金的回笼，使整个汽车

工业有一个提高。从这两个方面来说，汽车消费信贷，越来越受到欢迎。

刘宗智：据我们做的调查，真正有贷款买车愿望的人占七八成，因为中国人的消

费意识正在改变，正在和国外的消费观念接轨，那就是说在他的消费观念当中，

越来越能够接受消费贷款。但在实际操作过程中，各家有各家的做法。像购车费

用中的管理费，各经销商叫的名目不一样，有的叫保证金，有的叫担保费，叫什

么都有。这是怎么出现的？以前做的汽车消费信贷，需要保险公司的保险，当时

叫保证保险，费用要加在客户的头上。从客户角度来讲，贷款年度越高，保险额

度也越高，因为这是保险公司为客户贷款购车提供的一项风险担保。现在多数是

由经销商做担保，经销商就用收取管理费的办法来替代保险，这就势必增加客户

的负担。

杨光：其实客户交的管理费就是以前的保证保险，只是这个费用没有统一的规定，

可高可低。对于经销商来讲，他对客户提供担保，自然会存在信贷风险，这笔风

险基金的积累，是靠客户交纳管理费或者什么名字也好，就是靠这个基金来积累。

从目前市场的情况来看，这个费用一般是2％至4%，这样是比较普遍的，有些客

户反映费用可能高一点，另外就是上下幅度也比较大。我们按最低的收，就是

2%。

汤志勇：从商家的角度，汽车消费贷款是促进消费的一个手段，因为这样的话，

可能一下子扩大了客户的群体，这样很多人可以作为潜在的客户，这个范围会扩

大一些。另外一方面，对于个人而言，是一种很好的理财方式。

崔晓利：贷款到底值不值的问题，我觉得这是观念的问题，从个人来说，全款买

车无论从资金的负担上，还是投资成本上，压力都是很大的，汽车贷款正好可以

缓解消费者的资金压力，实现资金效益的最大化，还是值得的。

■贷款买车去银行 还是找经销商

主持人：现在消费者面临两种选择，贷款买车到银行还是找经销商，银行车贷被

称为直客式，经销商贷款被称为间客式，哪种方式更适合消费者？

韩西雷：其实作为我们消费者来说，对经销商和银行之间选择，肯定会首先选择

银行，毕竟银行可能比经销商有信誉。但是银行现在的操作手续太烦琐，时间上

不允许我们去跑这些手续的东西，所以我选择间客式，委托经销商办理各种手续，

收取一些费用也能接受，但要透明合理。

郑震：找经销商是因为买车之后还得使用，使用中出现问题需要找经销商。而到

银行只是履行一部分责任，而另外一部分职责，还是在经销商那儿，去银行贷款

要跑两个地方。到经销商那里，我只考虑银行的贷款政策问题，其他所有的环节

都由经销商跑。

黄凌波：直客式和间客式的区别，最简单的就是利益和风险之间靠什么平衡杠杆，

现在就是靠利益来平衡，正规的应该是靠规范、游戏规则来平衡它，如果平衡好

了，大家不存在利益冲突，有了规则和规定，法律条文规定，您站的角度不出现

这种事情了，无论您是搞直客还是间客，无非就是更好的服务，其实您的出发点，

就是两个方式都能满足您的要求就好办了，但是现在有一个事情我想说，就是社

会分工越来越细，银行有没有能力做这个事情，做这个事情，是不是放手给经销

商，既然存在这个行业和服务项目，为什么要包揽，还是利益的问题，将来这个

规则制定出来，这块就是经销商来管，是他来做，是靠规则，而不是靠利益来平

衡，这是最终的趋向，也是最理想的状态。

崔晓利：招商银行是从今年开始做车贷的，目前为止做了一个多亿，成绩非常好。

与我们合作的都是资质非常好的经销商。我们会根据客户的要求，给他提供更多

的选择，给他推荐一到两家比较不错的适合他的经销商，然后他到经销商那里定

车价，这之前，我们会把所有的费用都明示给他，包括大概的车价，具体的保险

费用等。而且我们提供上门服务，包括法律服务。

杨光：不管找银行还是找经销商贷款买车，最后都要到经销商那里挑车。现在存

在一个问题，有的汽车品牌的经销商很多，厂家只规定了一个限制价格，经销商

在厂家规定的限价之上有一定的价格调整幅度。如果银行指定的经销商都把车价

抬高，实际市场销售价比较低，对消费者来讲就存在一定的利益损失了。

刘宗智：间客式的周期比较短，可以缩短客户买车的周期。因为，我们和银行有

合作协议，银行委托我们向消费者介绍信贷政策，消费者在我们这里做汽车信贷

和银行做汽车信贷完全是一样的。

游京：针对消费者来说，和银行建立一个系统关系，有一个长远的发展，不仅仅

是买车。人一辈子活下来，要车、要房、要一堆消费的东西，客户和银行直接建

立信用关系，银行能给他解决一系列的资金问题，这是比较关键的。在贷款过程

中建立一个良好的循环。就是客户找银行，银行给客户提供房产商、开发商还有

汽车经销商等等，还有旅游的，把客户资源提供给你们，银行作为一个中介，是

一个服务机构，可以两方面服务，服务客户，又服务经销商，这是良性的。

黄凌波：直客式和间客式都有其优劣之处。农行对这个特殊理念，持一种尝试的

态度。关键问题是利益和风险的问题，要实现一种共赢，实现银行、经销商和客

户和保险公司共赢的体现，如果损害哪一方的利益，都对汽车贷款不利。我感觉

汽车消费信贷市场进入了微利的时代，以后随着竞争的加入，利益必然会向消费

者转移，最终争夺的是消费者，我们获得的利益，就是把蛋糕做大，保住客户，

这是最关键的。

背景

今年，汽车消费贷款呈现兴旺态势，9月15日，中国农业银行在全国开始了为

期4个月的“个人汽车贷款大联销”活动。车贷首付由20%降到了10%，还款期

则由5年延长到了8年。在此之前，早有汽车商家打出了贷款买车8年还款期的

广告。而对于想要贷款买车的消费者来说，是否值得贷款买车？如果贷款买车，

该去银行还是去找汽车经销商？这些问题的答案很难有明确的说法。

讨论话题一：汽车贷款值不值

消费者：如果制度比较完善的话，贷款买车还是值的。但是不值的是，无形之中

你花的很多的钱，你都不知道怎么花的。

银行：消费信贷值不值，这个问题要由市场来回答，可以说，从1999年汽车消

费信贷起步，到现在，是整个市场最蓬勃发展的时候。

经销商：汽车贷款可以扩大客户群。对于个人而言，是一种很好的理财方式。

讨论观点二：贷款买车去银行还是找经销商

消费者：作为消费者肯定会首先选择银行，毕竟银行可能比经销商有信誉。

经销商：如果银行指定的经销商都把车价抬高，实际市场销售价比较低，对消费

者来讲就存在一定的利益损失了。

银行：关键问题是利益和风险的问题，要实现银行、经销商、客户和保险公司共

赢的体现，如果损害哪一方的利益，都对汽车贷款不利。