2024年1月22日发(作者：2022款奔驰gls63)

理财规划

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个人理财0000000

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班级：成员：学号：00000

时间：00000

案例0000000

陈先生，30岁，在某大学任教师，年税后收入为8万元，每月有住房公积金1500元；陈太太26岁，在一小型公司任财务一职，月平均税后收入4000晕，每月有住房公积金1000元。两人无知趣住房公积金记录，两个账户已有住房公积金7万元，陈先生和陈太太出单位缴纳的保险外，无其他商业保险。双方父母身体健康，有退休金保障。近期有生孩子的打算。家庭活期存款3万元，投资基金成本为7万元，市值7.9万元。股票投资成本3万元，已有三年多，市值约3万元；购买五年期国债5万元（最近购买）。两人目前无房产，月支付房租1500元；有一辆小排量汽车，由父母提供的结婚礼物。未来有购房打算。支出情况：年日常支出约3万元，汽车养护与使用支出：15000元；另外，健身、美容及娱乐等支出约8000元。000000

000000一、家庭基本信息表1.1 家庭成员信息成员

陈先生

陈太太

其他信息：年龄

30

26

职业

大学教师

公司财务

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身体状况

健康

年收入（税后）

8（万元）

4.8（万元） 健康

000000? 家庭目前无房产，未来有购房打算? 目前无子女，近期有生孩子打算000000

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? 双方父母均退休，有退休金保证，身体健康? 除单位缴纳保险，无其他商业保险00000

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二、财务状况分析? 家庭资产负债0

000000表2.1 家庭资产负债表资产

活期存款

货币市场基金

股票

债券

住房公积金存款

总计

金额（万元）

金额（万元）

0负债

3

7.9

3

5

7

25.9

注：由于小排量汽车市场价值不明确，所以资产一项未涉及实物资产—汽车000000

图2.1 家庭资产分布图

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家庭资产分布图27%12%活期存款货币市场基金股票债券住房公积金存款30%19%12%

分析：家庭负债压力较小，目前未出现负债项目；家庭的流动资产（活期存款、基金）所占比重较大，约占总资产的39%，因此有大量的资金可以选择合理的理财工具进行增值。000000

000000? 家庭收支情况0000000表1.3 家庭收入支出表

年收入（万元）

项目

工薪收入

补助收入

金额 项目

年支出（万元）

金额

12.8

3

日常生活支出

房租

汽车养护

3

1.8

1.5

利息收入（国0.165

债、活期存款）

收入总计

15.965

休闲和娱乐

支出总计

0.8

7.1

00000注：活期存款利率：0.5% 国债利率：3%00000股票和基金的收益由于具有不确定性，所以没有并入计算

图3.1 家庭收入分布图000000

家庭收入分布图19%1%薪金收入补助收入利息收入80%

图3.2 家庭支出分布图000000

家庭支出分布图11%21%43%日常支出房租汽车养护休闲和娱乐25%

分析：家庭总支出中房租所占比重较大，长期租房对于投资并不合理，在资金压力不是特别大的情况下，尽量选择购房；另外，家庭保障体系不够完善，除单位购买保险外无其他保险，建议陈先生夫妇健全保障体系；? 家庭财务状况指标分析

0000000结余比率：（15.965-7.1）/15.965=0.5552 即55.52%

由计算知家庭结余比率高于50%，因而结余比例过高，消费水平不高，可以适当的增加消费，提高生活品质；000000

投资与净资产比率：25.9/25.9=1000000由计算知投资与净资产比率为1，高于0.5，可以看出陈先生家庭的投资意识比较强；000000

负债比率：家庭无负债，负债比率为零，因而家庭的综合偿债能力较强，虽然家庭偿债能力较强，但负债比率过低，家庭没有主动应用负债能力提高个人资产规模，可以进一步优化资产负债结构，适当增加负债；00000

负债收入比率：家庭无债务，负债收入比率为零，短期偿债能力较高00000

流动性比率：7.1/12=0.592 10.9/0.592=18.4100000

流动性比率反映了家庭的应急储备状况及支出能力的强弱，通常现金储备在3—6月之间比较合适，但陈先生家庭的流动性比率高达18.41，储备金足够维持约18月的支出，因而家庭的流动性资产比重过高，其余的可以合理利用，用于扩大投资取得更高的收益。? 其他财务分析000000

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作为家庭经济支柱的陈先生没有相对完善的保障体系，这将会威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，家庭将会出现较为严重的经济危机。因而应当首先完善陈先生的保障体系，以提高家庭承受风险的能力。? 风险承受能力和偏好风险承受能力：年龄

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职业状况 投资经验 投资知识 就业状况 家庭负担

30

45

大学教师

10

双薪无子女 无自宅

8 2

2—5年

6

懂一些

4

由上表可以看出，由于陈先生、陈太太的工作比较稳定，收入也比较稳定，目前并无太多财务压力，风险承受能力相对较强。但是由于家庭目前无房产、无子女，而不久的将来打算生孩子和购买房产，因而家庭未来的风险承受能力会有所下降000000

风险偏好（主观因素）：0000000从家庭过去的投资情况可以看出家庭已有一定的投资理念，但是风险偏好不高，更加偏向于温和保守型。? 总结：000000

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综合分析陈先生的家庭情况，我们为陈先生家庭制定的理财计划着重于在保证资金安全的前提下尽量提高投资收益。000000

三、理财目标近期目标（1—5年）：? 完善保障体系00

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? 现有资产负债结构调整? 储备生孩子费用

? 子女智力开发和养育费用长期目标（5年以后）：? 子女教育费用0

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? 购买房子（三室两厅）? 完善保障体系

? 养老金安排? 换置汽车000000

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000000? 分散投资组合，增加投资收益

四、理财规划内容理财规划的几点假设0

0000000? 通货膨胀率（资料来源：同花顺）：3.5%。

CPI（消费者价格指数）就是市场上的货物价格增长百分比，通常作为通货膨胀水平的重要指标，在观察CPI近年来的走向图，我们可以估计通货膨胀率的变化。近几年通货膨胀率不断变化，但国家都会做出相关政策调整确保将通货膨胀保持在一定范围。综合分析，我们在完成理财规划时假设通货膨胀率为3.5%00000

? 股票投资收益率：10%0000000长期股票投资收益一般比债券和银行存款高，但是为了保证家庭的财务安全，我们姑且保守估计股票投资收益率为10%0000000

? 家庭收入增长率（资料来源：网易）：7%年《社会蓝皮书》今日发布，李培林称，今年预计，全年城镇居民人均可支配收入可以增长7%左右。由于陈先生、陈太太工作比较稳定，因此我们假设

家庭收入增长率为7%0000000

0000000? 国债收益率：4%（资料来源：证券之星网）

如图所示为我们查找的收益率较高的几种国债排行，虽然我们并不确定陈先生家庭购买的国债类型，但是依据总行情，在保守估计的基础上，我们暂且将陈先生家庭的债券收益率假设为4%近期目标实现0000000

0000000

? 完善保障体系000000完善家庭保障体系，购买一定的保险理财产品有助于抵抗家庭遭遇意外所带来的财务危机，像陈先生这样的家庭支柱仅仅只是单位买了一份保险，一旦陈先生出现风险，家庭立即遭受巨大财务危机，建议购买其他意外险和健康险。0000000

综合考虑家庭整体状况，建议购买中国人寿如E家庭保险计划（如意家庭保险计划为符合国家计划生育政策的夫妇及子女提供意外伤害身故、残疾以及意外伤害住院医疗保险），另外可为陈先生购买健康保险，推荐? 紧急预备金

紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固

定开支，考虑到陈先生、陈太太近期打算生孩子，建议保留3万元活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。000000

? 准备生孩子费用000000因为陈先生、陈太太近期打算生孩子，所以要留足一笔费用用于生孩子的相关费用，总计约3万元具体如下：住院开销

15000元

000000

雇佣保姆

5000元

其他花费

4000元

营养品（孕妇） 婴儿用品

5000元 6000元

000000? 子女智力开发和养育费用

陈先生、陈太太孩子出生后，将需要准备一笔资金用于子女的智力开发和养育费用，需要约3万元，

长期目标实现：000000

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? 子女教育费用000000陈先生、陈太太的孩子到了上学年龄后，需要为孩子的教育准备一定的资金，需要购买教育基金，对于教育资金的购买，推荐平安附加少儿高中教育年金保险（分红型，2004）如下图所示，为该项基金的未来收益图0000000

对子女教育费用总估计约32万元，如下：幼儿园

2万元

小学

2.5万元

中学

3万元

高中

5万元

留洋或其他深造

12万元

0000000大学

7.5万元

? 购买房子（三室两厅）000000陈先生、陈太太自结婚后一直租房子住，且二人公司均有住房公积金补助，五年前住房公积金存款7万元，每年住房公积金补助3万元，目前购买三室两厅住房，普通户型（100多平方）报价约150万元，可先用住房公积金付首付，剩余房款使用公积金贷款。? 完善保障体系000000

000000

中国人寿如E家庭保险计划继续续费，另外可以购买养老保险，推荐中国人寿国寿松鹤颐年年金保险（分红型）{投保国寿松鹤颐年年金保险（分红型），年交保费50000元，10年交费，年金领取方式为年领，年金开始领取年龄为60周岁，年金领取金额为26840元，可获得许多收益，如：交费有期限 领取至终身00000

、保单可借款 身故有保障等}? 养老金安排0000000

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因为养老金的准备是一个长期过程，同时陈先生和陈太太的收入也是持续增长的。所以收入增长一段时期后，也将调整增加对养老金的投入。0000000

养老金的投入按年规划，每年投入一定的资金，每隔十年增加对养老金的定期定投如资金额度，具体如下：000000

陈先生

35岁~45岁

45岁~55岁

? 换置汽车000000增加每年投入的定期定投额

5

8

由于汽车的使用有一定的时间限制，所以当汽车质量严重下降，需要经常修理时，可选择换置一辆新的汽车，车型选择空间稍大的家庭轿车，推荐东风标致408，报价14.46—16.64万元000000

家庭有部分资本投资基金，可收回部分基金投资加上部分其他收入作为换置汽车的首付款，其余按月付车贷。000000

? 分散投资组合，增加投资收益000000通过对陈先生的家庭情况进行分析后，我们发现陈先生家庭的理财产品选择过于单一，可分散投资组合，增加投资收益，建议分散投资银行定期存款、其他类型基金、黄金不动产等一些理财产品，尽可能优化投资组合，以求得最大的投资收益，更好的保障家庭经济来源000000

五、归纳总结0000000

家庭理财的重要性，或许目前必不能引起大多数人的注意。然而，通过以上针对陈先生家做的理财规划可以看出，理财对于一个家庭来说是非常重要的一项计划。常言说得好：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，这这句话说的就是持家理财的重要性。有计划会安排，家庭经济有保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福的一个重要保障。00000

因此，选择做一个好的理财规划是绝对正确的。通过对陈先生家庭情况的具体分析，我认为所做的这个专门针对陈先生家庭的理财规划方案是可行的。同时，也希望越来越多的家庭能够重视起理财来，因为，只有把财理好了，钱才会生出钱来！000000

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