三大方案买车险哪一种投保最划算

2023年12月17日发(作者：别克系列车价位)

三大方案买车险 哪一种投保最划算?

对于有车族来讲，车险可使车主在利用车辆时所面临的风险取得有效化解，因此购买车险必不可少，到底应该如何选择适合自己的车险呢？买车险究竟去哪买既实惠且又能取得更好的理赔服务呢？购买新车后，如何按照自己爱车的实际情况买车险、哪些保险该上、哪些不该上、哪些险种根本不用上呢？

方案一：投新车购买价

记者在太平洋、平安、人保、中华联合等财险公司了解到，“新车购买价”是指保险合同签定地购买与被保险机动车同类型新车(含车辆购买税)的价钱，而非车主买车时与经销商商谈的价钱。

通常按新车购买价投保的方式统称为“足额投保”。即车辆发生部份损失时，保险公司将依如实际损失进行足额补偿，当车辆发生全数损毁时，保险公司将依照车辆的实际价值(按照利用年限折旧后的价值)补偿。

以李女士的车辆为例，其购买新车时价钱为20万元，但现已驾驶两年，市场上同类型车型的车价已降至16万元。那么，李女士在今年续保时，则需依照16万元的车损险进行投保。其中，不考虑费率优惠，保费为2444元。假设在一年的保险期内，发生一路车辆部份损失的保险事故，车辆的修复费用共为2000元，若是不考虑免赔率、事故责任比例的情况下，保险公司将按2000元全额补偿。

方案二：按实际价值投保

依照目前《新保险法》最为合理的投保方式来算，李女士的车在这次续保时，应该完全依照投保时车辆的实际价值肯定。也就是指新车购买价减去折旧金额后的价钱。这种投保方式一般被以为是“不足额投保”。

据新疆保险行业协会财险自律部刘意民部长介绍，选择了此种投保方式的车主，在车辆发生部份损失时，保险公司也只能依如实际价值与新车价钱之比，按比例补偿。

即假设为李女士的车在第三年续保时，折旧后的实际价值只有136960元，因此投保万元的车损险，保费则降低至元，比按16万投保省了元保费。

但在保险期内，一样发生部份损出事故，所述条件均与方案一一样，保险公司则依照“保额与投保时新车购买价的比例”进行赔付，即2000元？万元/16万元)，该车主则可取得元补偿，比按16万元投保少获赔元。但如果是发生全车毁损的严重事故，一样不考虑免赔率、事故责任比例和车辆残值的影响，可取得万元的补偿。

方案三：按协商价定保额

这是一种很少在车主中实施的办法，即由投保人和保险人按如实际情况，通过协商的方式肯定保额。在理赔进程中，保险公司则将依照“保额和新车购买价的比例”来肯定补偿比例，最高不超过车辆的实际价值。

例如李女士和保险公司协商肯定了1万元的车险保额，保费为1718元，在发生保险事故赔付时，保险公司将按%(1万/16万)比例进行补偿，最高不超过车辆的实际价值万元。也就是说，即便将保额肯定为20万元，最高也只能取得万元的补偿。

记者建议：足额投保最合算

通过以上三种方案可以看出，目前车主依照新车购买价肯定保额最为合算。方案二虽然例如案一省下了元的保费，但由于在发生部份损失时只能按比例赔付，车主自掏修车费用部份可能还会高于此数额。一样，方案三中按10万元进行“不足额的投保”，也面临着这个问题。而日常生活中，绝大多数车主仍是发生小碰小撞的部份车损概率较高。

车损险作为财产险的一种，保险公司遵循的补偿原则是“补偿性原则”，即补偿数额不能超过财物的实际价值。也就是说，若是车主的车辆实际价值是10万元，即便在为其投保时买了15万元的保险，一旦发生损失，保户也只能从保险公司取得10万元的补偿，而另外5万元相当于白白浪费。通常情况下，保险公司会依据各类汽车市场价钱的转变，以季度或半年为期限，依照车辆的全国统一零售价调整各类车辆的车损险保额。车主可自由选择是按新车购买价购买，仍是按实际价值购买，或是按协商价值购买。