[方案]汽车保险案例分析

2023年11月23日发(作者：比亚迪唐ev2022款)

汽车保险案例分析

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甲车投保交强险及商业三者险20万元，发生交通事故后撞了一骑自

行车的人，造成自行车上乙、丙两人受伤，财物受损，其中乙医疗费

7000元，死亡伤残费50000元，财物损失2500元，丙医疗费8000

元，死亡伤残费35000元，财物损失2000元，经事故处理部门认定

甲车负事故70%的责任。

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思考题：甲车从交强险中能获得多少赔款？

交强险分三项限额，分别计算：

元。

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医疗费用：7000+8000 > 限额10000元，所以按限额赔偿10000元。

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死亡伤残：50000+35000 < 限额110000元，所以按实际赔偿85000

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财产损失：2500+2000 > 限额2000元，所以按限额赔偿2000元。

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所以，甲车从交强险中能获得97000元赔款。

一位姓李女士刚买了一辆新车，同时买了比较齐全的保险，只是车辆

还没有上牌。因为小区没有停车场，她把车停在自家楼下。当天晚上

她的车被偷走了。

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思考题：1.她去保险公司索赔能否成功？为什么？

2.针对上述情况，为保障车辆的安全，李女士应对方法有哪些？

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1．她去保险公司索赔能否成功？为什么？

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机动车盗抢保险条款的责任免除部分一般规定：发生保险事故时被保

险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定

检验或检验不合格的，导致的车辆损失保险公司不予赔偿。由于周女

士的车辆没有上牌，所以不会有车辆行驶证，所以周女士车辆的丢失，

保险公司一般拒赔。

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2.针对上述情况，为保障车辆的安全，周女士应对方法有哪些？

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针对上述情况，为保障车辆的安全，周女士应自己妥善保管车辆，如

放入有人看管的停车场里面，或加装比较好的防盗装置。

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客户报案称：中秋节晚20点50分左右，自己驾驶一辆奔驰轿车行驶

在乡间公路，在转弯时由于车速过快，方向没有把握好，车掉入路边

沟中，并被大树挡住。

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思考题：1.作为查勘人员，现场查勘过程中应具体做哪些工作？

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2.该案查勘的重点是什么？

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1. 作为查勘人员，现场查勘过程中应具体做哪些工作？

（1）接到报案后打印抄件,查明承保项目；

院就诊；

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（2）及时与保户联系,让保户通知警察部门，若受伤还可到附近的医

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（3）迅速到达现场先安抚客户,并通知协作维修站前来施救；

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和VIN号是否与承保车辆相符；

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（4）向保户查明驾驶证、行驶证并查明号牌号码厂牌型号发动机号

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（5）按照拍摄照片的要求拍摄照片,并绘制草图,作好询问笔录；

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（6）缮制查勘报告，告诉客户索赔应提供的单证资料。

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2. 该案查勘的重点是什么？

还是由于酒后驾驶导致。

该案查勘的重点是查明事故原因是由于视线不好、驾驶疏忽等导致，

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一新轿车实际价值20万元，在某保险公司投保车损险20万元，由于

不慎该车发生交通事故，导致标的车全损，查勘员小李在查勘过程中

发现该车在另一保险公司也投保一份车损险，保额也为20万。

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思考题：1.该标的车辆的投保是否构成重复保险？

2.小李的保险公司对轿车的车损应如何赔付？

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1.该标的车辆的投保是否构成重复保险？

成重复保险。

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两份保险的总保险金额大于车的实际价值，且为同一险种，所以已构

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2.小李的保险公司对轿车的车损应如何赔付？

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构成重复保险的，应按照分摊原则分摊赔偿，小李的保险公司只负责

本公司应负责的部分。分摊方式一般为按保险金额占保险金额总和的

比例进行计算小李公司

应负责赔偿的部分。

赵先生开车去九寨沟旅行，晚上将自己的别克车停于一无人值班的旅

馆停车场，第二天起程时发现车子被撬开了车门，一台价值7800余

元的照相机和旅行袋被偷走，赵先生马上向保险公司打了保案电话，

要求索赔照相机和旅行袋。

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思考题：1．赵先生的索赔申请能否得到保险公司的支持？为什么？

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2．假如赵先生的索赔申请被拒绝，他应该怎么办？

1．赵先生的索赔申请能否得到保险公司的支持？为什么？

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赵先生的索赔申请，不可能得到保险公司的支持。理由非常简单：机

动车全车盗抢险只负责车辆自身的全车被盗，不承担车上物品的保险

责任。因而，不会赔偿他的照相机和旅行袋。

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2．假如赵先生的索赔申请被拒绝，他应该怎么办？

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尽管赵先生的索赔申请会被保险公司拒绝，但他可以去找旅馆的停车

场理论，因为他是在住宿时被盗的，而旅馆自己开办的停车场负有对

对客人汽车看管的义务

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雨天进水晴天坏，应该如何理赔？

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一辆轿车在行驶过程中，因发生轻度的正面碰撞而向保险公司报案，

要求查勘。将车拖至修理厂，拆解发动机后发现，第三缸的活塞连杆

折断、缸体损坏。

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根据损坏机理的分析，汽车正面的轻度碰撞，不应该导致连杆折断，

更不会导致缸体损坏，原因何在呢？经对车主详细了解得知，该车曾

在三天前强行涉水，导致当场熄火，车主在将积水进行简单清理并更

换空气滤清器后，继续使用。

付？

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思考题：（1）为什么该车的正面碰撞会引起连杆的折断？

（2）车主涉水、更换空气滤清器后继续使用，是否影响进水损失赔

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（3）本案例是否应该赔付损失？赔付哪些损失？

（1）为什么该车的正面碰撞会引起连杆的折断？

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正常情况下，汽车的正面碰撞不可能造成连杆的折断。在本案中，这

属于一个巧合。正是因为3天前车主“强行涉水，导致当场熄火，在

将积水进行简单清理并更换空气滤清器后，继续使用”的行为，导致

了连杆的轻微弯曲，本次发生正面碰撞后，发动机尚未熄火，但汽车

已经不再前进，发动机瞬间发出的巨大扭矩，将连杆折断，并捣坏了

缸体。

付？

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（2）车主涉水、更换空气滤清器后继续使用，是否影响进水损失赔

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由于车主在3天前属于强行涉水，这应该理解为故意行为，而保险公

司是不会为故意行为所造成的车辆损失予以赔付的。换句话说，假如

车主不是故意强行涉水，属于自己的过失导致的车辆进水，他在“将

积水进行简单清理并更换空气滤清器后，继续使用”的行为，应该属

于保险责任免除条款中规定的“遭受保险责任范围内的损失后，未经

必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分”，保险公司

也不会继续承担保险赔偿责任的。

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（3）本案例是否应该赔付损失？赔付哪些损失？

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在本案中，车辆造成的损失包括因发生碰撞而造成的车辆前部损

失以及发动机内部的损失两部分。对于第一部分损失，应该属于车辆

损失险赔偿的范围；而对于第二部分损失，保险公司则不承担赔偿责

任。

石家庄的刘先生，晚上将自己的私家轿车福特嘉年华停在楼下时，右

侧两车轮被盗。发现后，即与所投保的保险公司联系，询问索赔程序。

保险公司的答复是“车轮丢了属汽车零部件被盗，不在理赔范围

内”。无奈，他只好去派出所报了案，并自费购买了新车轮。手持合

同，他多次找保险公司索赔，无果。

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思考题：（1）汽车全车盗抢险的赔付条件是什么？

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（2）为什么一定要规定“全车被盗窃”才可以理赔？

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（1）汽车全车盗抢险的赔付条件是什么？

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汽车盗抢险的保险责任是：第一，被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，

经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的

全车损失；第二， 被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到

损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；第三被保险

机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。

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汽车发生盗抢险的赔付前提是：被盗抢的机动车拥有正式号牌、车辆

检验有效、有县级以上公安机关立案的被盗抢证明、有交通部门出具

的机动车停驶证明。

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（2）为什么一定要规定“全车被盗窃”才可以理赔？

在机动车盗抢险的责任免除条款中，真对车辆自身的相关规定有：第

一，自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；第二，遭受保险责任范围内的损

失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；

第三，市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；第四，

标准配置以外新增设备的损失；第五，非全车遭盗窃，仅车上零部件

或附属设备被盗窃或损坏；第六、被保险机动车被诈骗造成的损失；

第七、被保险人因民事、经济纠纷而导致被保险机动车被抢劫、抢夺；

第八、被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人的故意行为或

违法行为造成的损失。

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只所以做出这样的规定，出发点在于规避道德风险，减少因欺诈而支

出的赔偿金额。本案中，从车主刘先生角度来看，“自己的私家轿车

福特嘉年华停在楼下时，右侧两车轮被盗”而得不到保险公司的赔

偿，的确会感觉到不公平。但从保险告诉角度来看，由于他们无法界

定所有报案称自己汽车的车轮丢失究竟属于被盗还是因为损坏而故

意拆下来的，因而，只好事先将此列为责任免除条款。

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2004年8月17日，老王给自己的汽车购买了车辆损失保险、第三者

责任保险、车上人员责任保险、全车盗抢险，保险期限一年。10月7

日，老王在开车回老家的路上，被老李的车追尾。经交警认定，老李

负事故的全部责任。老王修车花费5000元，并从保险公司索要了赔

款，同时将向老李追偿的权利转移给保险公司。保险公司在代替老王

向老李索要事故损失赔偿时，老李认为事故原因是由于自己驾驶技术

不熟练，责任在自己，心中也感觉十分愧疚，于是马上拿出了6000

元，给了保险公司人员小赵。小赵将6000元全部交回了保险公司。

一段时间后，老王听说了此事，向保险公司要多余的1000元钱，保

险公司坚决不给。

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2005年5月3日，老王的汽车被偷，老王马上向公安部门和保险公

司报案，三个月后，车辆仍未找回，保险公司给予了老王全部赔款

10万元。又一个月后，车辆被找回，老王不愿再要车，将车辆的权

利转让给保险公司。保险公司对车辆进行拍卖时，竟拍出15万元的

价格。老王听说了此事后，又向保险公司索要多出的5万元钱，保险

公司还是坚决不给。

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思考题：1.对第一种情况，若给双方调解，你应如何处理？

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2.对第二种情况，你若再给双方调解，应如何处理。

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1.对第一种情况，若给双方调解，你应如何处理？

王。

公司就没有代位追偿权了。

对第一种情况来说，保险公司应该将多于保险赔偿的1000元给予老

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首先，保险公司的代位追偿是以保险赔偿额度为限，超出部分，保险

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（代位追偿 如果保险事故是由第三者的过失或非法行为引起

的，第三者对被保险人的损失须负赔偿责任。保险人可按保险合同的

约定或法律的规定，先行赔付被保险人。然后，被保险人应当将追偿

权转让给保险人，并协助保险人向第三者责任方追偿。）

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不属于保险赔偿，不违背保险补偿原则。

其次，多出的1000元，是属于肇事者老李对受害者老王的补偿，这

司就差额部分继续享有代位追偿权。

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第三，如果老李给予保险公司的钱数低于保险赔偿额度，那么保险公

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第四，如果保险公司赔偿老王的赔款数不足以补偿老王的所有损失，

那么老王还可以就自己的不足部分继续向老李要钱。

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2.对第二种情况，你若再给双方调解，应如何处理。

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对第二种情况，保险公司不应给老王5万元钱。

因为物上代位是一种所有权的转移，所以老王对标的车已经没有了任

何权利，车辆的所有权已经属于保险公司，所以保险公司处理车辆的

收入完全属于保险公司的，与老王无关。

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（物上代位 又称所有权代位,是指保险标的因遭受保险事故而发生

全损或推定全损,保险人在全额支付保险赔偿金之后,即拥有对该保

险标的物的所有权,即代位取得对受损保险标的的权利和义务。）

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