对发展汽车分期付款业务的思考

最大最强个人银行建设

对笈展汔车分期付款业务的思考

口刘鹏飞

摘要：利用信用卡购车是银行推出的一种信用卡分期付款业务。本文认真分析了该项业务发展

中存在的问题，并提出相应的对策和建议。

信用卡分期购车是银行推出的一种信用卡分期

付款业务，大体分为１２个月、２４个月、３６个月三类，

信用卡分期购车不需要贷款利息，银行只收取手续

费，不同期限的手续费费率各有不同。随着客户的需

求增加，推出信用卡分期购车业务的银行也越来越

多，目前有建设银行龙卡分期购车业务、中国银行“车

贷通”业务、招商银行“车购易”业务、民生银行“购车

通”业务、工商银行牡丹卡分期购车业务、部分地方城

市商业银行的分期购车业务等，农业银行也有针对汽

车分期付款的“乐分卡”业务。

一

、

分期付款业务手续费成为利润增长点 ３０％，余下车款才能分期付款，少数汽车厂商针对指定

各大银行对汽车分期付款业务之所以如此热情，

原因在于与中间业务收入相比，信用卡业务已成为银

行零售业务的另一重要利润贡献点。在过去几年中，

各家银行对于信用卡发行一直保持着高度热情，２０１ １

年１４家上市银行年报显示，该年新发的信用卡超过

４３００万张，累计超过２．８７亿张。 条件的，会及时通知借款人填写各种表格。

新发信用卡量的激增带来交易额的暴涨，央行发 三是银行通知借款人签订借款合同、担保合同、

布的（（２０１ １年第四季度支付体系运行总体情况》显示，

截至２０１１年末，国内信用卡透支额达到８１２９．５６亿

元，较２０１０年末增加３６３７．９６亿元，增长幅度高达

８１％。主要原因就是大力发展信用卡分期付款业务以

及信用卡发卡量和消费额持续快速增长所致。在财报 押登记和保险等手续。

中，各家银行也丝毫不掩饰对于发行信用卡的热情，

而其背后的关键动因在于刷卡消费所带来的利润贡

献。刷卡消费的利润有三大部分：第一是刷卡交易手 银行从受理到刷卡只需要一周时间。除了节省手续费

续费，第二是刷卡透支后产生的逾期利息，第三是分

期付款等业务带来的分期手续费收入。目前各家银行

都大力推动分期付款业务，其手续费收入是一个很大

的利润增长点。相比一年期贷款利率６．５６％的水平，分

期付款手续费率虽然每年只按消费金额的３．５％～５．

５％收取，考虑到需先交的手续费等因素，折算成利率，

年利率都在７％以上，超过了贷款利率。

二、汽车分期付款业务的基本条件及流程

由于一般信用卡的信用额度有限，发卡银行一般

要求持卡人必须提供财力证明，银行认可的财力证明

包括房产证或商品房销售（预售）合同及购房发票，有

的银行要求信用卡要具备１０万元～２０万元的透支额

度，有的银行允许信用良好的持卡人单独申请信用额

度以办理分期购车业务。

但各家银行都有自己的门槛：购车大多须首付

车型可以零首付，有些银行和汽车厂商合作，部分车

型可以零手续费，其手续流程如下：

一

是提出申请。看好拟购车辆后，填写汽车分期

付款申请书、资信情况调查表，连同个人情况的相关

资料一并提交银行办理。

二是银行进行贷前调查和审批。银行对符合贷款

抵押合同。

四是银行制作卡片。由银行人员陪同客户刷卡直

接转到汽车商的账户中。

五是借款人凭银行开具的提车单提车，并办理抵

信用卡分期付款购车目前已成为汽车贷款的主

要渠道，信用卡车贷的最显著优势在于快捷性，很多

之外，通过刷信用卡，买车的负担也大大降低，因为首

付一般只需３０％以上，也就是说原来要付１０万元全

款的车，现在只要首付３万元就能直接把车开回家，

然后几万元的透支额每月还几千元就行了。