我国汽车保险理赔服务模式

2023年11月27日发(作者：奥迪a6预约试驾)

我国汽车保险理赔服务模式

摘要

我国已经进入汽车时代，汽车保险在全国业务中占有举足轻重的地位，在车险经营的许

多环节中，车险理赔成为很多人关心的重点问题。因为理赔是保险服务的重要环节，它经营

的好坏直接关系到整个保险公司的经营质量。现在市场上很多公司为了取得业务规模，不断

降低费率，利用应收等一系列的非法手段去争取市场。这样下去，如果各保险公司在业务上

升的同时，后台服务跟不上去，定会影响到保险公司的理赔经营效率。面对这些不良的现象，

各家保险公司在理赔环节都非常重视并大力投入，特别是在金融危机的冲击下，提高汽车保

险理赔服务和如何提高理赔服务质量已经成为保险发展的重要问题。

关键字：保险 汽车理赔 理赔服务

一、国际成熟保险市场汽车保险理赔服务的模式及特点

国外专业从事车险理赔服务的机构数量较多，而且分工很细。保险公司与外部机构基于各自

的利益，为达到使客户满意这一共同目的，特别重视相互之间的合作.他们既各司其职，又

特别注重信息、资源的共享，主要体现在以下几个方面：

(一)查勘、定损环节方面的合作

查勘、定损工作作为理赔服务的第一环，实际上也是保险公司对案件是否赔偿、赔偿多

少的第一关，它直接关系到保险公司理赔案件的数量、结案的速度、社会影响、晶牌效应等

诸多方面，所以，保险公司都非常重视这一环节。为了应付大量繁琐的查勘、定损工作，发

达国家和地区的保险公司普遍采用了与外部专业机构合作的模式。

(二)信息技术开发环节的合作

其中包括以下四个方面：

1．提高查勘调度的合理性和时效性。

2.提高查勘定损的准确性。

3.提高接报案的及时性和方便性。

4.提高查勘定损效率。

(三)提供多样化服务环节方面的合作

为客户提供全方位、多层次的服务是现代车险理赔的一大特点，其中，衍生服务已成为

竞争的主要手段。在这方面做得最好的当属美国。作为全球最大的保险市场，美国保险公司

与银行、电信、医院、警署、维修厂、玻璃店、救援公司、急救中心等外部机构的合作非常

普遍。

二、当前我国保险市场汽车理赔服务的模式及其利弊分析

车险是我国国内保险市场上规模最大的单险种业务，是我国财产保险业务的骨干险种。

其业务量占财产保险的一半以上。2003年，全国产险保费收入达亿元，有 亿元来自车险。

2003年，我国产险公司中，车险已决赔案件数高达766万多起，赔付率高达%，车险查勘、

理算工程量大、成本高。在我国目前保险市场手续费高、费用率高、资金利用率低的状况下，

车险在2003年的经营中已出现了全行业亏损的严峻局面。有效地改变目前我国的车险理赔

服务模式，挤压理赔水分，降低理赔服务成本，已成为改变目前我国车险经营亏损局面的重

大课题之一。

三、我国的理赔服务模式

由于机动车辆具有很大流动性和一定的风险性，要求保险公司在经营和服务方面要建立

完善的与机动车辆相适应的理赔服务机制和模式，解决保险车辆在出险后的处理工作。现在

很多保险公司一般都是围绕保险理赔的业务流程，如接报案，查勘定损、立案、核损核价、

理算、核赔、结案等展开建立了自己的服务模式。现在将我国保险公司目前探索的比较成熟

的理赔服务模式简单介绍如下：

(一)接报案

以前很多保险公司都设置了电话呼叫中心，负责集中处理客户的报案信息，无论客户以

什么样的方式报案，其报案信息最终都会汇集到该中心统一处理。还有很多大型的保险公司

还向社会公布了负责报案的电话呼叫特服号码。如人保财险的95518，太平洋财险的95500，

平安的95512，太平保险的95529等。与传统的由承保单位分散接受报案的模式相比，其受

理案件较专业，在处理信息上效率较高，其能够很快调度当地的现场查勘力量，很快核实信

息，能够很好的发挥客户服务的作用。

(二)查勘定损核价

各保险公司都建立了自己的查勘定损队伍，配备了自己齐全的查勘车辆和相应的设备如

相机等，还有很多公司都委托公估公司查勘定损工作，目前很多保险公司都建立了自己的客

户服务定损理赔中心，随时定损核价，方便了很多的客户。随时接受自身客户服务中心的调

度和现场查勘定损。如果查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域保险公司一般交给

当地的分支公司，公估公司，物价部门，修理厂，调查公司等外部机构去完成。同时各保险

公司都建立了自己的一套完整保险车辆零配件报价系统。保险公司的系统市场价、特约服务

价等各公司都有分类，还有不同地区有不同的价格等。同时针对车险赔付项目所占比重高，

对车险赔付率和经营利润大，同时又是最容易产生暴利的零配件赔款，各家保险公司都非常

重视，并组织专门的从事过汽车零配件报价的人员去收集信息，参与报价和核价工作。

(三)保险公司内部流程的改进

随着改革开放的深入，保险业为了适应新时代的发展和市场服务要求。大多数保险公司

已经实现了“异地出险，就地理赔，通保通赔”即保险公司车辆在异地出险，可以直接向该

公司在当地的分支机构报案，由其负责查勘，定损工作，并负责审核单证理算等，投保地保

险公司通过网上远程进行理赔，这样提高了效率，极大地方便了被保险人。

四、我国车险理赔服务模式存在的弊端

(一)查勘定损和理算相结合统一的管理模式

查勘、定损和理算相结合由保险公司承担的模式，这种模式的出现主要是保险公司市场

主体少，被保险人保险意识浅薄，保险公估业不发达，汽车修理市场比较混乱，社会信用环

境差等。这种合并由保险公司承担的模式存在明显的弊端，特别是随着中国社会的改革开放

和保险市场的发展变化，特别是中国加入WTO以后，全球经济一体化对中国保险业的影响，

国际上先进的理赔经验和方法不断传入中国，被保险人的保险意识也不断提高，这种合并模

式的弊端更加明显，主要表现在以下几个方面：

1.保险公司资金投入大，工作效率低，经营效率差，对于保险公司自身来说，大量的物

力和人力处理繁琐的保险理赔工作，从而导致了其保险公司内部管理和经营效率的低下。保

险公司的这种合并的经营模式的不合理性与我国保险公司要做大做强，参与国际竞争，培养

核心竞争力，走保险专业化的道路相比，是不相适应的，差距很大。

2.保险理赔业务透明度差，有失公正，汽车保险的定损理赔工作不同于其他社会的生产

项目，其涉及的利益面广，专业性强，理算环节多等，这就要求理赔业务公开，透明。保险

公司自己定损就好比保险公司既做“运动员”又当“裁判员”，这对保险公司来说，意味着

违背了保险的宗旨和公正的原则要求。这种矛盾往往很容易出现，也容易产生一些信息不对

称的现象。

(二)现在有很多的保险事故特别是涉及第三物损时，公安交通管理部门委托物价部门

强制定损，这种方式虽然用得不多，但在核价中有很多不合理的地方，很多物价部门评估定

损之后，保险公司还要被迫重复定损，不但浪费人力、物力，由于两种评估结果往往会产生

很大的差距，很多保险事故涉及到物损的时候，当时公安委托物价部门评估之后，被保险人

就把资料交到保险公司，保险公司也会按照相片再定损，这样会影响到客户利益，和保险公

司的经营效益。同时车主也会排斥，因为物价部门收取的定损费用完全是由车主承担，加重

了车主的负担，因此车主也很不愿意，更重要的是这种强制性行为，违背了市场经济的基本

规则，必然被市场的发展淘汰。

(三)保险公司保险理赔服务内部管理不完善。保险公司理赔的各个环节还没有建立很

好的定期检查制度，检查理赔中存在的问题并及时发现和提高，同时保险公司出现理赔案件

回访制度和信访投诉的接待质量差，理赔社会监督功能弱。针对大客户，特别是优质客户在

理赔的过程中没有及时给客户正确的指引和及时收集被保险人对理赔的意见和建议等管理

不健全的制度。

五、我国保险市场环境的变化对汽车保险理赔服务模式的变革要求

(一)政策和法律环境的变化

1.监管机关加大保险市场开发力度，保险市场空前活跃。随着我国加入WTO，中国保险

市场已面临着全面开放的压力。为迎接这种挑战，实施全面、协调、可持续性发展，把中国

的保险业做大做强，中国保监会采取了一系列积极的措施，保险市场出现了前所未有的变化。

保险主体迅速增加，保险公司的经营区域也全面开放，车险条款费率制度的改革在全国全面

推开，保险中介机构更是犹如雨后春笋般出现。借鉴国际经验，在更高层次上加强保险公司

与专业保险中介机构发展业务合作关系成为中国保险业提高竞争力的必由之路.

2.新的《道路交通安全法》的实施带来的机遇和挑战。 2004年5月1日起实施的《道

路交通安全法》，对汽车保险的理赔服务提出了更新更高的要求。该法规定了实行机动车辆

第三者责任强制保险制度，强调以人为本，尊重生命，交通事故中受伤人员的赔偿标准将大

幅度提高；实行事故现场的快速处理，在道路上发生交通事故，未造成人身伤亡，当事人对

事实成因无争议的，可即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜。可以预见，

随着法定保险的实施，车辆承保数量将大幅增加，出险案件量也将随之上升；同时新法的实

施，对现场查勘的要求和技能也将大大提高；2004年查勘工作量势必大幅度提高。如何适

应新的法律条件下的汽车保险理赔服务，成为每家产险公司都必须面对的问题。

(二)竞争环境的变化

1.保险人供给主体空前增加，竞争压力加大。2004年，保险市场中有个非常突出的变化，

就是保险供给主体大为增加。取消保险公司区域性经营，分支机构批设放松，使得原被限定

在一定区域经营的保险公司，纷纷在全国各大、中城市设立机构，保险市场的竞争已达到白

热化。费率大幅下降，利润大幅下滑，车险经营已出现大面积亏损。

2.保险公司理赔服务明显滞后于承保，多数保险公司内部提倡与中介机构合作。随着保

险市场中供给主体的增加，将会出现这样一种状况：无论是新成立的保险公司还是新进入的

外资保险公司分支机构，在运作初期由于成本等硬约束，都不可能自给自足的配备与其承保

的标的相应的专业理赔人员；由于新的供给主体的增加，原有的保险公司利润下降，从而使

其所拥有或储备更多的理赔人员变得不经济；新的供给主体将使原已不足的合格理赔人员更

加稀缺，使用、储备理赔人员的成本上升，理赔人员的流动性加大。当承保业务迅速发展以

后，理赔工作不配套往往会影响保险业的发展。实践证明，像过去那样单纯依靠保险公司内

部的理赔人员处理理赔案件，已经满足不了日益发展的理赔工作的需要。理赔与承保的不同

步发展，成为保险公司为提高经济效益亟待解决的一个重要问题。借鉴保险发达国家的经验，

加强与中介机构的相互合作，日益成为众多保险公司的制度性安排。

3.客户对服务需求的不断提高。我国已经开始进入汽车工业时代，汽车已成为社会经济

及人民生活中不可缺少的一部分，人们对汽车的消费越来越普遍，服务要求也越来越高。保

险公司为了车险业务的发展，也把满足投保人的服务需求，作为竞争的重要手段。只有在同

等的成本条件下，提供比竞争对手更好的保险服务，才能在竞争中处于有利地位。社会分工

日益专业化，为保险公司降低交易和服务成本提供了良好的契机。

参考文献：

[1]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M].北京：中国金融出书社，2001

[2]陈欣，等.产业和责任保险[M].北京：中国人民大学出书社，2002

[3]百度文库