特斯拉的保险业务:这一次能否颠覆车险行业?

2023年11月28日发(作者：丰田2020坦途最新款)

特斯拉的保险业务：这一次能否颠覆车险行业？

特斯拉在颠覆汽车行业的同时，还顺手颠覆了另外一个行业——

车险。传统的车险公司可能会是传统汽车公司最好的陪葬品？

就在上一个季度分析师电话会议上，马斯克着重讲了“Tesla

Insurance”与第三方保险公司相比，所具备的优势。他着重强调，自

己很看好Tesla Insurance在未来的发展，并认为它能够成为特斯拉的

核心业务之一。

最近几年，各种所谓的Insuretech公司，号称可以用数据来重新

定义保险，但是始终不能如愿，如何把行车驾驶人的数据合理、合法

地和车险关联在一起，是绕不开的一道门槛。

而电动汽车可以天然地解决这个问题，特斯拉将来会是最大的车

险公司吗？只要他变成最大的汽车厂就可以了。

特斯拉自己干保险

实际上，Tesla Insurance在业务上已经有了四年的积淀。

早在2016年，特斯拉就在澳大利亚和香港启动了InsureMyTesla

计划。2017年，该业务扩展至北美地区，彼时特斯拉还是与第三方保

险公司合作，但已经有了自己单干的想法。

马斯克当时的看法是：“我们可以采用第三方保险公司，但如果

他们不能够提供与特斯拉电动车风险评级相对应的服务时，我们会自

己去做这件事。我认为特斯拉能够找到合适的合作伙伴来提供合理的

服务。”

2019年4月份，Tesla Insurance在加州正式上线，特斯拉声称

它能够提供比传统保险公司低20%至30%的保险费率。

特斯拉在一份声明中写道：“因为特斯拉最了解自己的汽车，所

以Tesla Insurance能够利用我们汽车的先进技术、安全性和可服务性，

以更低的成本提供保险服务。”

彼时的特斯拉，刚刚发布了第一季度财报，账面净亏损且现金流

拮据，没有人看好特斯拉保险的未来。

股神巴菲特对此的评价是：“汽车公司开展保险业务的难度不亚

于保险公司去做汽车。”

现在看特斯拉涉足保险业也没有那么不靠谱。

特斯拉的优势

保险行业，说到底是数据的游戏，精算师们将不同场景下，车辆

发生事故的概率计算出来，并给出一个能让保险公司稳赚不赔的定价。

保险公司一直希望能够将驾驶人的行为数据来作为保险定价的依

据。经常危险驾驶的人理应比安全驾驶人，缴纳更高的保险费用。最

终保险公司会为驾驶员的驾驶行为埋单。

听上去很美，但是很难实施。至今中国的车险价格是按照车型缴

费，奔驰、宝马、特斯拉就是比其他的国产汽车保险费用要高。同样

的车型，同样的保险费用。

理由很简单，保险公司无法知道用户的真实驾驶行为，只能从过

去的理赔数据来做个粗略的判断。另外一个理由，保险价格是由银保

驾驶仪的车主更加低廉的折扣，因为他们的事故发生率会大大降低。

马斯克的信心来源于特斯拉16亿英里里程的数据分析。特斯拉汽

车安全报告显示，今年第二季度，使用了Autopilot的特斯拉车主，

每行驶327万英里发生一起事故，而根据NHTSA的最新报告，在美

国平均每49.8万英里的行驶里程就有一起事故发生。

对于汽车保险公司来说，最希望看到的就是事故发生率降低，而

此项政策的实施，会进一步倒逼FSD在技术上的革新，使得特斯拉汽

车具有更好的安全性能。

除了技术上的优势外，在成本控制上Tesla Insurance也有着良好

的先天条件。除了赔付费用外，保险业里最大的成本就是广告成本。

以中国平安为例，根据保险文化的数据，2017年中国平安的广告

费用达到了200亿元，平均每天的广告投放费用达到了5500万。

马斯克在电话会议上表示：“很难想象一个类似的产品有如此强

劲的需求，它可以产生超过200亿美元的收入，而广告支出为零。”

特斯拉从生产到销售再到售后，这套自上而下的系统同样适用于

保险行业，Tesla Insurance从创办的那天起，目标客户就十分明确，

只适用于特斯拉的车主，而特斯拉车主在面对高达30%的价格优惠时，

也十分愿意选择特斯拉的汽车保险。

数据保险

2015年，纽约开展了一项调查，通过车辆的OBD系统，统计

400位车主的日常用车细节，作为奖励纽约市政府答应减免这些车主

30%的保险费用，这算是OBD系统和保险的第一次结合，但由于能够

满足测试的车辆太少，此项计划并没有大规模实施。

On Board Diagnostic，即汽车故障检测系统，这并不是一个新的

概念，早在2005年北京市质量技术监督局就发布公告要求北京市新销

售的车辆必须安装OBD系统，但长久以来，OBD系统所能担任的角

色仅仅是检测车辆状态，因为传统汽油车传感器应用较少，仅用于发

动机、排放控制系统]、燃油系统等。

特斯拉的出现使OBD+保险的模式成为可能。以Model 3为例，

为了自动驾驶系统的安全性，特斯拉为车身配备了8个摄像头，1个毫

米波雷达，1个超声波雷达和若干个激光传感器，这些遍布车身的传感

器配合行车电脑能够实时记录包括车辆行驶状态，车主用车频率，驾

驶员用车习惯，驾驶员的行驶路线，驾驶员安全意识等日常用车细节。

我们做一个假设，假设有两位车主缴纳保险费用相同，A车主每

天用车满足上下班需要，B车主每天往返于盘山公路，那么这两位车主

的风险孰高孰低？这种收费模式又是否合理？

OBD系统能够打破以往的不合理的车险定价方式，但限于硬件和

软件的局限，始终无法应用到车险行业中，作为OBD系统的集大成者，

特斯拉可能会彻底改写车险行业的定价规则。

至少可以有“Tesla Care”

Tesla Insurance凭借对车辆驾驶状态的数据分析，解决了汽车保

险行业最头痛的问题，真正实现了对驾驶员个体差异的量化定价，但

Tesla Insurance同样面临着风险和挑战。

特斯拉在2019年三季度刚刚实现盈利，根据2019年四季度财报

显示，特斯拉的现金及等价物达到了63亿美元，这对于一家科技公司

来说无疑是极为优秀的，但与动辄数千亿资金储备的保险巨头来说，

抗风险能力太过薄弱。

另外一个难题是行政审批。马斯克在电话会议上表示，目前Tesla

Insurance耗费时间最长的部分就是应对加州的审批，而这仅仅是在加

州。

中国的地方政府和德国的地方政府可以为特斯拉工厂大开绿灯，

土地、资金各种支持。但是，特斯拉要想拿到保险公司的牌照，在中

国的难度应该几无可能。越是对传统车险具备革命性，其进入的阻力

也就越大。

南京的卢汽车创始人兼CEO张英分析：有一种可能，特斯拉可以

借鉴苹果的模式。苹果一台手机的价格是大几千、上万元，苹果向其

用户推销Apple Care的维修保养服务，其实质与车险类似。

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