保险作业

2023年12月19日发(作者：猎豹cs6二手车)

第一题：32岁的张先生于2010年10月30日购买了一辆标致408 2010款 2.0L自动尊贵版（见上图），新车购置价18万元（含新车购置税），用于替换家中的旧车。张先生是老驾驶员，驾龄已有8年。张先生喜欢旅游，打算买了车之后有时间就举家出外自驾旅行，游览祖国的名山大川。张先生住在一个城乡结合部的商品住宅小区，没买车库，租了小区地下停车场的一个固定停车位，小区里有物业管理人员昼夜巡逻，还安装了监控摄像头。张先生为某政府机关公务员，在单位任科长，月薪5000左右，年终还有1-3万的奖金，单位有露天停车场。单位离家较远，每天得驾车穿过城市中心到公司上班，路上平均大约花费1小时左右。张先生的妻子不会开车，因此不论是日常驾驶还是外出旅游，均为张先生驾驶。请问：

（1）请分析张先生与车辆有关的风险需求。

（2）请根据张先生的风险需求设计车险投保险种组合（人保、平保和太保三家公司分别设计，具体险种及附加险请参看附件一及其官网，A款为人保条款，B款为平保条款，C款为太保条款。）

（3）请为张先生建议投保各险种保额，并据此计算其应缴年保费（人保、太保和平保三家公司分别计算，并考虑费率调整系数。要结合张先生的收入考虑其保费承担能力。）

（1）：风险需求：请分析张先生与车辆有关的风险需求

风险一：张先生经常外出旅游，车子磨损会比较大，容易经常要维修车。

风险二：张先生去上班的地方是市中心，人流量很多，容易发生车辆

碰子碰撞或者车辆会被檫伤。

风险三：张先生没有车库把车停在小区的停车场，以及上班时会把车停在公司的露天停车场，车辆有可能会被盗抢。

风险四：张先生经常旅游而且他的妻子不会开车，路途都是张先生在开车，很容易疲劳驾驶，这样很容易导致事故的发生。

风险五：张先生经常外出旅游的话也有可能在当地出现火灾暴雨，大风等恶劣天气，会造成车子的损失。

风险六：张先生经常外出，在途中可能会车胎暴或者车子抛锚或者车子的汽油可能用完之类的风险。

风险六：张先生开车可能会造成对第三者的伤害。

（2）：人保、平保、太保的保险组合和费率的计算：

一，人保：交强险，另外根据需要投保基本险和相应的附加险：

基本险投保：商业第三者责任保险、机动车损失保险、盗抢险、车上人员责任险

附加险投保：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险

保费：交强险=950元

车上人员责任险驾驶人保费=每次事故责任限额×费率=万×0.41%=82

玻璃单独破碎险=保费＝新车购置价×费率=18万×0.19%=324

车身划痕损失险=323元

车损险=保费＝基础保费＋保险金额×费率=555+ 18万×1.32%=2931

商业第三者责任保险=1241

盗抢险= 基础保费＋保险金额×费率=120+ 0.42%×18万 =876

总保费=67278×1×0.95×0.95=6071.11元

二：太保：交强险，另外根据需要投保基本险和相应的附加险

基本险投保：商业第三者责任保险、机动车辆损失险、车上人员责任险、驾驶员保险

附加险：全车盗抢损失险、玻璃单独破碎险

保费：交强险=950元

机动车辆第三者责任险=1241元

车上人员责任险驾驶人保费=每次事故责任限额×费率=2万×0.41%=82元

机动车辆损失=基础保费＋保险金额×费率=555+180000×1.32%=2931元

全车盗抢损失险=120+180000×0.42%=876元

玻璃单独破碎险=180000×0.19%=342元不计免赔额（车损15三责15 车上责任15 盗抢20）

总保费=6422元

三，平安：交强险，另外根据需要投保基本险和相应的附加险：

基本险投保：包括商业第三者责任保险、车辆损失险、全车盗抢险

附加险投保：玻璃单独破碎险条款、车身划痕损失险条款。

保费：交强险：950元

商业第三者责任保险：赔付20万保费：1241元

车辆损失险：保费=555+180000×1.32%=2931元

全车盗抢险：保费=120+180000×0.42%=876

车上人员责任险驾驶人保费 =50000×0.41%=205

乘客保费 = 20000×0.26%× 4=208

附加险：玻璃单独破碎险条款保费＝180000×0.19%=342

车身划痕损失险：18万新车购置价，车身划痕损赔付限额1万元所交保费：760

总保费：6637×0.9×0.95=5674.635元

（3）：分析三家保险公司的险种以及费用：

针对张先生的各种风险需求，三家公司都对应的设计了保险的组合，在投完交强险以后分别又投了另外的基本险和附加险：基本险投保：包括商业第三者责任保险、车辆损失险、全车盗抢险。附加险投保：玻璃单独破碎险条款、车身划痕损失险条款。根据三家公司的条件发现在险种差不多的情况下，平安保险公司的各项条款和费率相对较优惠，而且在平安购买车险可享受免费送油、换胎、接电、道路救援服务，这些优惠服务是在别家公司没有的。终上所述，建议张先生买平安公司的保险。

第二题：今年24岁的李小姐在大学毕业刚参加工作不久便在家人的资助下于2010年12月买了一辆比亚迪F0 09款爱国版 1.0 舒适型轿车，当时新车购置价3.68万（含新车购置税）。购车后李小姐在中国人民保险公司购买了交强险、车辆损失险、第三者责任险，全车盗抢险、车身划痕险和不计免赔特约险。作为驾驶新手的李小姐一年以来发生了四起交通事故（均未造成人员伤亡），保险公司均予以赔偿。

今年保单要到期了，李小姐准备继续购买车险，但是她担心在人保续保时会因为上一年度的赔款而增加保费，所以想换到太保或平保投保。李小姐打算按车辆的实际价值投保。请问：

（1）请分别计算李小姐在人保续保和转投太保或平保的保费后，给出李小姐投保建议（请考虑费率调整系数以及投保车辆折旧）。

（2）对于李小姐今年投保的投保险种及保额，你有什么建议吗？

答：（1）交强险最终保险费=交强险基础保险费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率)=950×（1+10%）=1045元

交强险=950+（1+10%）=1045元

一:人保

交强险=1045*0.9=940.5元

全车盗抢险保费=120+36800*0.42%*0.95*1.02*0.9*1.2*0.9=265元

车辆损失险保费=555+36800*1.32%*0.95*1.02*0.9*1.2*0.9=1012元

车身划痕险保费=570*0.95*1.02*0.9*1.2*0.9=536元

第三责任险保费=1214*0.95*1.02*0.9*1.2*0.9=1141元

商业第三者责任保险的免赔保费：1141*15%=171.15元